Ev Almak İçin Altın Bozdurmak Mantıklı mı?

“Altınlarımı bozdurup ev alayım mı?” Türkiye’de birikim yapan hemen herkesin bir gün kendine sorduğu soru bu. Kimimiz atadan kalma alışkanlıkla, kimimiz yatırım amacıyla altın biriktiriyoruz. Ev sahibi olma fırsatı geldiğinde de akla ilk gelen, altınları bozdurup evi peşin almak oluyor.

Bu yazıda bu sorunun cevabını kendi ev alımımın gerçek rakamlarıyla arıyorum.

Önce Şunu Sorun: Altını Neden Biriktiriyorum?

Bazılarımız ev veya araba almak için, bazılarımız yaşlılıkta rahat etmek için, bazılarımız da “başıma bir şey gelirse kenarda güvencem olsun” diye altın biriktiriyor. Altın yüzyıllardır savaşlara, kıtlıklara ve krizlere karşı bir değer saklama aracı. Bugün ise bizi en çok enflasyondan ve paranın değer kaybından koruyan varlıklardan biri.

Ev alma kararı verirken bu amacı unutmamak gerekir.

Türkiye’de Evlerin Büyük Kısmı Peşin Alınıyor

Ekim ayında Türkiye’de 164.306 konut satıldı. Bunların yaklaşık %86’sı peşin, yalnızca 23.527’si krediyle alındı. Yani insanların büyük çoğunluğu altınını bozdurup, arabasını satıp ya da birikimini harcayıp evi peşin almayı tercih ediyor.

Peki bu gerçekten en doğru yol mu?

Kendi Hesabım: 520 Gram Yerine 100 Gram

2022 yılının Haziran ayında Bursa’da yatırım amacıyla 500.000 TL’ye 1+1 bir ev aldım. O gün gram altın 950 TL civarındaydı. Evi peşin almak isteseydim yaklaşık 520 gram altın bozdurmam gerekiyordu.

Bunun yerine şöyle yaptım:

• Evin %90’ı için, yani 450.000 TL için konut kredisi çektim.
• Kalan %10’u ve tapu masraflarını karşılamak için yalnızca 100 gram altın bozdurdum.
• 420 gram altın cebimde kaldı.

Kredinin aylık taksiti 7.500 TL civarındaydı. 40 taksit ödedim, yani toplamda yaklaşık 300.000 TL. Bugün kalan borcum 600.000 TL civarında. Gram altın 5.700 TL’yi geçtiği için bu borcun tamamını bugün yaklaşık 110 gram altınla kapatabiliyorum.

Hesabı toplayalım:

Yani 300.000 TL taksit ödedim ama karşılığında 310 gram altın cebimde kaldı. Ayda 7.500 TL biriktirerek bu dönemde 310 gram altın almam mümkün değildi.

Neden Böyle Oldu?

1. Enflasyonist ülkelerde altın TL bazında sürekli yükselir. Altının dünya fiyatı sabit kalsa bile, TL değer kaybettikçe gram altın fiyatı artar.

2. Konut kredileri sabit faizlidir. Bugün 30.000 TL taksit ödüyorsanız 10 yıl sonra da 30.000 TL ödersiniz. Maaşlar ve fiyatlar yükseldikçe bu taksit zamanla küçülür. İlk 2–3 yıl zorlayıcı olabilir, ama sonrasında taksit bütçenizde çok daha küçük bir yer tutar.

3. Zaten kira ödüyorsunuz. İstanbul’da 35–40 bin TL kira ödeyen biri, 3 milyon TL’lik bir evin 2,5 milyon TL’si için kredi çektiğinde yaklaşık 60 bin TL taksit öder. Aradaki fark ilk yıllarda zorlar; zorlandığınız dönemde cebinizdeki altından destek alabilirsiniz.

4. Parasal genişleme değerli metalleri destekler. Dünyadaki altın ve gümüş miktarı sabitken, onları satın alabilecek para miktarı arttıkça bu metallerin fiyatı tarihsel olarak yükselmiştir.

Yatırımlık Ev İçin Durum Daha da Net

Türkiye’de amortisman süresi en kısa olan illerden Kırıkkale’de bile bir ev, ödediğiniz parayı kirayla ancak 11 yılda geri kazandırıyor. 11 yılda toplayacağınız kirayla bugün bozdurduğunuz altını geri alabilmeniz neredeyse imkânsız. Bu yüzden yatırımlık ev için tüm altını bozdurup peşin almak bence mantıklı değil.

Sonuç

• Oturmak için ev alıyorsanız ve borç istemiyorsanız peşin almak anlaşılır bir tercih. Ama kararı vermeden önce kredi seçeneğini de hesaplayın.
• Kredi notunuz uygunsa, evin bir kısmını krediyle alıp altınınızın büyük bölümünü korumak uzun vadede sizi daha zengin bırakabilir.
• En kötü senaryoda bile, taksitleri ödemek için zaman zaman altın bozdursanız da altınınızın önemli bir kısmı cebinizde kalır.

Kendi rakamlarınızla hesap yapmak için konut kredisi ve amortisman hesaplama aracını kullanabilirsiniz. Taksiti, tüm masrafları ve evin kirayla kaç ayda kendini amorti ettiğini tek ekranda gösterir.